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阿里金融之变重塑根源坚定的互联网金融者

发布时间:2020-03-26 14:53:29 阅读: 来源:人造石厂家

在金融互联网还是互联网金融的问题上,阿里坚定地选择了后者。但其中的逻辑和方法,实在值得银行抱有警醒与敬畏之心。

马云说:如果银行不改变,我们就改变银行。

一石激起千层浪。

就在支付宝一次又一次地“被银行”之后,官方数次的对外宣布永远不会成为一家银行。但随着支付宝完成架构调整,阿里金融的全新面貌,也在彭蕾上任阿里小微金融服务集团CEO一职的明确而落地。

而在即将到来的4月下旬,阿里金融将在小微企业信贷产品之外,推出面向消费级用户的“信用支付”业务。与此同时成立担保公司为之服务。

继马云在网商大会上宣布:平台、金融、数据战略以来,外界对于阿里金融的关注比这件事本身还要盛大和谨慎,周小川、马蔚华等金融界领袖级人物都表示支持。一个个被强调不会侵犯银行利益的金融产品和服务,却半明半昧地震撼着传统银行的神经。

这种震撼在今天,绝不是发生在具体业务层面的冲突。从更长的视角看,是来自金融体系逻辑、方法论甚至哲学层面的变化。在外界的猜测之下,阿里金融的版图也一定不仅如此。涉猎范畴还有基金、券商、保险等金融业务。大金融的气候和风向正在被互联网基因乘胜逆转,面对以阿里为代表的互联网金融的宣战,变化的核心是什么?传统金融机构真的颤抖了吗?

金融互联网,还是互联网金融?

金融无疑需要创新,但一定不是因为银行机构不够才导致金融创新不够。

起初,阿里集团在金融领域只做了支付的业务。中间有过想拿牌照做银行的打算。不过传统银行监管方式在互联网环境下产生了很大的限制:门店、业务人员面谈、签约、抵押物等等,一旦拥有银行牌照,就要遵守相应的规则。“阿里的思路是希望能更自由地发挥而不是被制约,”阿里金融公关总监王彤表示,综合考虑可能性,让阿里放弃了这个想法。

也因此伴随着和建行等银行合作模式的终结。随后,阿里以16亿的资本注册了两家小贷公司,按照小额贷款公司银行融资不得超资本净额50%的规定,可以撬动资金24亿元。

在这个滚动池里,淘宝为卖家提供了两款贷款服务,一款贷款服务是淘宝订单贷款,淘宝订单贷款是当前处于卖家已发货,等待买家确认形成了应收款项,就可以进行实时一比一的贷款申请。在这个过程中,卖家来申请贷款,基本上是人机交互。

第二个产品是淘宝信用贷款,它不依赖订单,而是根据淘宝上面的一个店铺,过去18个月的交易量,根据利润的水平,淘宝会用各种计算模型,基于测算这个店铺未来12个月的交易量状况,把握信誉给予授信。

据阿里金融发布的《2012年电商小微信贷盘点》显示,广州、杭州、上海分别以20000、18000、16000占据融资客户数量排行前三位。同时截至2012年底,阿里金融累计服务的小微企业数量已经超过20万家。

相比于银行的大额贷款,阿里金融的小额贷款走的是“快进快出”的模式,利用信用数据进行无抵押贷款。18%的年化利率并不低,但是由于周期极短,贷款额度也不大,实际成本在6.7%左右,用户对利息表示“可以接受”.据统计,在阿里小贷的平台上,目前还款周期平均在6.6天。而这些资金平均一年被利用的天数是123天。好贷网创始人李明顺表示“应该相当赚钱”。

阿里的信贷业务从2010年4月开始,在过去的3年累计为22万7000家店铺提供了贷款服务,贷款数量累计700亿的贷款。而其中和银行最大的区别在于,没有抵押物,是纯信用贷款。“现在每天可以放10000笔贷款,运算成本只有两元钱。”王彤说。

用互联网的基因做小贷,阿里金融的不良贷款率为1.02%,中国整个银行业的小微企业贷款的不良率在5.5%——6%之间。

但阿里一直在强调,我们不是银行。差异化的产品让阿里金融迅速建立起优势,不过和传统银行业的体量来说,这样少量的资金滚动实属分毫。银行圈的很多观点也认为难以形成明显威胁。

那么阿里要做的究竟是什么?是金融互联网,还是互联网金融。

“这两者之间千差万别,我们坚定地要做后者。”阿里金融总裁胡晓明说。

金融互联网,是把金融产品放在网上出售,是把互联网当渠道的思路。“支付宝从2004年开始到现在,阿里巴巴对整个中国银行业贡献了2.1亿网上银行的用户,这个数字相当于,今天所有网上银行用户有60%是由于阿里巴巴平台上的应用场景,促使他加入网银,这对银行本身的运营成本,有很大提高。” 胡晓明这样形容,同样的,网上保险网上基金都不稀奇。

而互联网金融是按互联网的思路做金融,最核心的就是利用创新的技术手段对数据进行分析挖掘。“我们离客户需求太远,真正的互联网金融是将客户的需求和产品之间能够进行无缝对接。”

事实上,阿里巴巴用14年积累了两样最重要的东西:一是数据,这些数据可以很充分的去认知每一个客户;二是用户习惯,了解真正客户是什么,有什么,要什么。这恰恰是互联网金融的价值所在,只有这样才能根据客户的需求去做产品,并把最合适的产品给到他。

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