买袋盐就能养老消费养老在中国前景几何

“杭州消费养老进社区活动”的启动仪式现场

如何养老，是一个人们不得不关心的问题。

目前在中国，老龄化社会已经是近在眼前。预计从2020年开始，中国将步入老龄化严重阶段;2030年，老年受赡养者的数量将超过儿童;而到2050年，成年劳动者和领养老金的人比例将达到1.6：1。

但目前我国养老保险金来源渠道过小，个人养老负担过重已是不争的事实。据世界银行预测，中国未来国家养老保险金缺口将达9.15万亿，而“421”家庭模式无疑会加重成年人养老的负担。

但无论如何，在传统的养老保险金制度面对数量愈发庞大的老年人显得捉襟见肘的时候，个人为自己的养老提早打算，已经成了无奈但又现实的选择。

最近，“消费养老”这一概念在中国悄悄吹起，不少人对他有了新的期待，也有不少商家在蠢蠢欲动，那么，消费养老真的靠谱么?

买袋盐就是在养老

消费养老的概念，最初是依据世界新经济研究院院长、中国国际问题研究基金会高级顾问陈瑜的消费资本化理论而来的。陈瑜认为，消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，这样消费者不仅关心自己所购买商品的数量和质量，也关心购物后所带来的利益。

简单说，就是消费者花出去的钱，有一部分最终再回到消费者的口袋，作为养老金。而在具体实践过程中，这种消费者与企业直接挂钩的模式又被打破，衍生出了有第三方作为中介的消费养老模式。

在“杭州消费养老进社区活动”的启动仪式上，浙江积分宝电子商务有限公司的总裁蒋玮霖介绍了他的新思路：市民办一张消费养老卡后，到指定商户消费，就能按比例积攒一定的养老金。“超市里买一袋盐，都算是给自己挣了一笔养老金。”

具体来说，市民先花20元办一张积分宝消费养老卡，当即可以获得10000元人生意外险和2000元意外医疗住院险。之后，市民如果到与积分宝绑定的商户消费，就有占消费金额的一定比例的钱打入消费者的保险账户上，逐次积累，最终可作为养老保险金提取。

这一比例，依据不同的商户会有所不同，“比如超市，提取比率为比较低，为0.5%，而美容行业则为10%，平均下来大概是5%左右”，蒋玮霖说。而它的盈利点在于，积分宝将按1：1的比例抽取，作为自己的佣金。这样算下来，如果你买东西花了1000元，那么你将获得25元作为你的养老保险金。

目前，积分宝已经与中国工商银行钱江支行、浙江银联商务有限公司、中国人民人寿保险浙江分公司和上海银联电子支付有限公司达成了有关养老金结算、保险产品设计、资金清算等服务的支持协议。

消费养老的前途

虽然貌似有着不错的构想和很好的前景，但积分宝这样的消费养老体系究竟前途几何，还是蒙着一层迷雾。

浙江大学教授、博士生导师王志成是消费养老的看好者，他认为，这是一种很有远见的共赢的商业模式。“在目前的全球化背景下，我们面临的是一个风险型社会，有很多不确定性，所以希望有保障是非常普遍的诉求。而消费养老将爱心和人们能够接受的商业模式相结合，最终落实到对人们生活、老年的保障上来，我认为是一条不错的路。”

但也有人担心，作为一个商业背景的公司来运作消费养老体系，并且和我们的养老金挂钩，这靠谱么?而这也是一种普遍的忧虑。要知道，多少官方背景的机构都面临着严重的信任危机，比如红十字会。

对此，蒋玮霖解释道，消费者进行消费养老时，其实还是用银行卡付账，消费养老卡只是出示一下。这样，积分宝不涉及交易的资金流通环节，只是在最终，被返还一定数额的佣金而已。

这是一个可以逃避麻烦的聪明做法，但即便如此，积分宝所代表的消费养老体系，仍然面对两个难题：如何快速扩大可使用消费养老卡的店面数量，和如何让年轻人心甘情愿的为几十年之后的事情买单。

积分宝希望人们做最基本的生活消费都可以参与消费养老，目前，他们已经在杭州与100多家店达成了协议，包括澳门豆捞、外婆家等。但蒋玮霖承认，在中高档消费场所中，推广起来更容易些。这种情况的原因可能是中高档商家更希望消费养老卡能帮助他们招揽顾客，而在规模小、偏低端的商家内，这种模式还没得到普遍接受。

而在不少消费者，尤其是年轻消费者看来，“养老”还未必有那么大的吸引力。能帮助消费者赚取好处的东西有很多，比如现场打折的口碑卡，或许两者相比最终受益还是消费养老卡大一些，但还是有人喜欢立竿见影的实惠。30岁的媒体从业者张先生就坦言，“我还没想过养老那么远的事，相比来说，还是现在重要一些。”

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